Обратная связь
 

Автокаско и автострахование каско

 


29 ноября 2009

Автострахование по КАСКО: плюсы и минусы

  • Есть ли какие-либо особенности расчете КАСКО для машин, приобретенных в кредит?
  • Насколько невыгодно страховщикам заключать договора КАСКО с владельцами таких автомобили?
  • Правда ли, что убыточность при автостраховании в этом случае может превысить 100%?

На эти и другие вопросы отвечает представитель компании «Ингосстрах» руководитель Департамента комплексного страхования Княгиничев Виталий.

Рассмотрим основные тенденции, которые наблюдаются на российском авторынке в данный момент. Несмотря на множество неблагоприятных факторов, как то, высокая стоимость иностранных авто, увеличение числа пробок в современных городах, рост стоимости топлива, число желающих приобрести автомобиль (в особенности иностранный) только увеличивается.

В прошедщем году продажа иностранных автомобилей в России выросла на 70%. Причём объём продаж иностранных авто превысил объем проданных автомобилей отечественного производства. Предварительный анализ позволяет утверждать, что тенденция сохранится. Средняя стоимость проданного автомобиля увеличится за счет увеличения количества продаж иностранных авто. А это, безусловно, не может не повлиять, на рынок автострахования и стоимость каско. Расчет каско показывает, что стоимость будет расти.

Помимо всего прочего рост рынка каско обусловлен увеличением числа продажа авто в кредит. Автострахование в такой ситуации весьма убыточно, слишком уж высок риск страховой выплаты у такого продукта. Однако, несмотря на это, доля страхования таких кредитных авто в некоторых российских компаниях растёт и доходит иногда до 50% от общего объёма автострахования. В ОСАО «Ингосстрах» стараются держать этот показатель не выше 30%. Мы стараемся сдерживать рост в этой области из-за высокой убыточности при страховании кредитных авто.

В сегменте относительно дешёвых авто наблюдаются следующие тенденции. Страхование относительно недорогих кредитных авто нерентабельно, так как страховые возмещения превышают взносы, а компенсировать потери за счет роста цены на каско не всегда представляется возможным. А всё из-за того, что покупатели, приобретающие такие авто, совершенно не задумываются на этапе принятия решения о покупке авто о необходимости приобретения и страхового полиса. Да что там говорить, даже на оформление авто не всегда хватает средств и приходится одалживать. Но страховать-то всё равно необходимо иначе банк откажет в выдаче кредита, и решения в этот момент принимаются на основе цены каско.

В сегменте дорогих авто, покупатели, как правило, планируют затраты с учетом страхования. В большинстве случаев они уже не только страховались ранее по каско, но и имеют опыт страхового случая, который был успешно урегулирован автостраховщиком.

Почему же убыточно автострахование приобретенных в кредит машин в данном случае? Объяснение простое - это связано с психологией такого клиента. Фактически банк заставил его застраховать приобретаемое авто. В конечном счете, заключив такой договор, в который в обязательном порядке входит каско, клиент пытается всеми силами вернуть потраченные на автострахование денежные средства. Часто случается, что автовладелец обращается к страховщику по самому пустяковому поводу.

Часто приходится в прямом смысле искать с лупой царапины на бампере. При этом владельцы таких авто готовы терпеть массу неудобств, вплоть до того, что они вынуждены долгое время обходиться без своей недавно купленной машины, только для того, чтобы вернуть потраченные не по своей воле деньги. К тому же они не знают, что в следующем году размер автострахования обойдётся им в несколько раз дороже, только потому, что они в этом году подали слишком много заявлений в страховую фирму. Опытный автовладелец, в отличие от своего малоопытного собрата, знает об этой особенности, и лишний раз не будет беспокоить своего страховщика.

Именно по этим причинам мы искусственно стараемся уменьшить долю таких страхователей в общем объеме автострахования. Конечно же, ни о какой сортировке клиентов на тех, кто понимает что-то в страховании, а кто не понимает, не может быть и речи. Мы стараемся уменьшить долю страхователей естественными экономическими рычагами. Еще совсем недавно объём кредитных машин в общем портфеле клиентов рос преимущественно из-за политики банков, требовавших автострахования, но совершенно не учитывавшего самых важных параметров страхователя (например, наличие или отсутствие опыта вождения и прочего) и соглашательства страховых компаний с этими требованиями.

При этом банки настаивали, чтобы периоды автострахования полностью совпадали со сроками кредитования, и цена на эти сроки, независимо 5, 10 или 25 лет прошло с момента покупки автомобиля, была бы одна. Таким образом, мы обязаны были закладывать цену каско заранее и показать автовладельцу, какие затраты у него планируются на весь этот период. Мы пошли на уступки банкам и реализовали такую возможность. Конечно, стоимость автострахования по кредитным авто была несколько выше, чем при стандартном автостраховании, но при этом она совершенно никак не учитывала данных о водителе.

Опыт показал, что такое автострахование невыгодно для нас. Нам пришлось достаточно долго объяснять нашу позицию банкам, и в результате банкам пришлось согласиться с нашими доводами и работать на наших условиях. В настоящий момент мы выдаём полисы автострахования не более, чем на год, учитывая страховую историю и прочие данные клиента. И сейчас, если в текущем году страхователь неоднократно обращался к нам по поводу каждой царапины, то, естественно, в следующем он заплатит больше. Однако, несмотря на то, что такая схема была принята ещё в минувшем году, убыточность по этой части страхователей остаётся выше 100% из-за пока еще действующих согласно старой схеме долгосрочных договоров.

Одним из решений проблемы могло быть введение франшизы. Однако, в настоящий момент, российский рынок очень неохотно идёт на это. И даже банки, для которых все риски сводятся в основном только к потере объекта залога, а мелкие ущербы особой роли не играют, сопротивляются введению франшизы. И в первую очередь франшиза нужна для автострахования кредитных авто, для того чтобы подтолкнуть таких клиентов к пониманию сути страхования. Подобные мероприятия необходимы, и их действенными элементами могут служить только экономические рычаги.

Рассчитать стоимость КАСКО

Вернуться

 
Copyright © 2007-2010 «100 Кредитов»

 
Электронная почта:
   Рейтинг@Mail.ru    Rambler's Top100       Страховой каталог INS.ORG.RU